Regrouper ses crédits en Belgique consiste à conclure un nouveau contrat qui rembourse par anticipation un ou plusieurs crédits existants. La mensualité peut baisser, mais surtout parce que la durée s’allonge : le coût total augmente souvent. Avant de signer, il faut savoir quel régime légal s’applique au nouveau contrat, quels frais de sortie vous paierez et combien vous coûtera, au total, la mensualité plus légère.

Ce que la loi appelle un regroupement de crédits

Le Code de droit économique (Livre VII) ne crée pas un produit « regroupement ». Il qualifie le nouveau contrat selon sa garantie et sa destination (article I.9) :

Cette qualification n’est pas théorique : elle détermine l’indemnité due en cas de remboursement anticipé, les frais de notaire éventuels et les règles de publicité applicables.

Pourquoi vous ne verrez pas de publicité « regroupez vos crédits »

Deux articles du Livre VII interdisent la publicité axée spécifiquement sur l’incitation au regroupement ou à la centralisation des crédits en cours : l’article VII.65, § 1er, pour le crédit à la consommation et l’article VII.123, § 2, pour le crédit hypothécaire. Les mêmes articles visent aussi la publicité qui met en avant la facilité ou la rapidité d’obtention, ou qui laisse croire que les crédits en cours comptent peu dans l’examen du dossier.

Conséquence pratique : une annonce qui promet de « tout rassembler en une seule petite mensualité » avec une réponse éclair mérite la méfiance. Le prêteur doit de toute façon examiner vos revenus, vos charges et vos crédits en cours, et consulter la Centrale des crédits aux particuliers de la Banque nationale.

Le rôle et la rémunération des intermédiaires

Beaucoup de regroupements passent par un courtier ou un agent. Deux règles protègent l’emprunteur :

• L’intermédiaire ne peut recevoir aucune rémunération du consommateur qui a sollicité son intervention (VII.114, § 1er, et VII.147/30, § 1er). Il est payé par le prêteur, par commission.
• Si un nouveau crédit rembourse intégralement un crédit antérieur et que le même intermédiaire est intervenu pour les deux contrats, aucune commission n’est due, sauf diminution significative du TAEG du nouveau contrat (VII.114, § 4, et VII.147/30, § 4).

Cette seconde règle vise à décourager les refinancements à répétition. Si l’intermédiaire qui vous a vendu votre crédit actuel vous propose de le refinancer, demandez-lui quel est le TAEG de chaque contrat et ce que vous y gagnez concrètement. Pour vérifier son statut, voyez notre guide sur le courtier en crédit en Belgique.

Les frais qui s’ajoutent au nouveau crédit

Rembourser des crédits à la consommation

• Prêt à tempérament ou vente à tempérament à taux fixe : le prêteur peut réclamer une indemnité de remboursement anticipé plafonnée à 1 % du capital remboursé si plus d’un an reste à courir, à 0,5 % sinon (VII.97, § 1er). Elle ne peut jamais dépasser les intérêts qui restaient à payer (VII.97, § 3).
• Ouverture de crédit (réserve, carte de crédit) : pas d’indemnité (VII.97, § 2, 3°). Pensez en revanche à résilier la ligne une fois remboursée, sinon elle reste utilisable et continue d’apparaître comme crédit en cours.

Rembourser ou refinancer un crédit hypothécaire

• Indemnité de remploi : au maximum trois mois d’intérêt calculés sur le solde remboursé (VII.147/12, § 1er). Exemple indicatif : sur un solde de 120 000 € à 3 %, trois mois d’intérêt représentent environ 900 €.
• Nouvelle garantie : si le nouveau crédit exige une nouvelle inscription hypothécaire, comptez des frais d’acte, des droits d’enregistrement et des frais d’inscription. Ils dépendent du montant et de la Région : demandez un décompte au notaire avant de décider.
• Mainlevée de l’ancienne inscription, si elle doit être radiée.
• Assurances liées (solde restant dû, incendie) : leur coût peut changer avec le nouveau contrat.

Calculer le vrai coût : un exemple chiffré

Hypothèses purement illustratives (ce ne sont pas des offres) : un prêt auto dont il reste 9 000 € à rembourser à 6 % sur 36 mois, et un prêt personnel dont il reste 6 000 € à 9 % sur 24 mois. Les deux sont à taux fixe et ont plus d’un an à courir : indemnité de 1 %, soit 150 € au total, ajoutée au nouveau crédit. Le nouveau crédit de 15 150 € est supposé à 7 % (taux annuel, mensualités constantes).

Situation actuelle : 273,80 € + 274,11 € = 547,91 € par mois pendant 24 mois, puis 273,80 € pendant 12 mois. Total restant à payer : 16 435,44 €.

Surcoût = total des mensualités du nouveau crédit moins 16 435,44 €. Sur 84 mois, la mensualité baisse de 319,26 € au départ, mais vous remboursez pendant quatre ans de plus et payez 2 771,16 € de plus. À l’inverse, sans rien faire, votre charge tombe d’elle-même à 273,80 € dans deux ans, quand le prêt personnel sera soldé.

Refaites ce calcul avec vos chiffres : les tableaux d’amortissement de vos contrats donnent les soldes et les mensualités restantes. Notre page sur le TAEG et les taux en Belgique aide à comparer les coûts sur une base identique.

Quand le regroupement est une mauvaise idée

• Vos crédits actuels se terminent bientôt : la baisse de charge viendra naturellement.
• Le nouveau taux n’est pas nettement inférieur à la moyenne de vos taux actuels et la durée s’allonge.
• Vous transformez des crédits à la consommation en crédit hypothécaire : la dette est alors garantie par votre logement, et les frais d’acte peuvent absorber l’économie.
• Vous ajoutez de « l’argent frais » au regroupement : la dette augmente au lieu de se réorganiser.
• Vous avez déjà des retards de paiement : un nouveau crédit ne règle pas un budget structurellement déficitaire.

Les alternatives à examiner d’abord

Négocier avec vos créanciers

Contactez le prêteur dès les premières difficultés, par écrit : un report de quelques mensualités, un plan de paiement ou un allongement du contrat existant peut coûter moins cher qu’un nouveau crédit. Pour un crédit hypothécaire, une renégociation du taux avec la banque actuelle évite l’indemnité de remploi et les frais d’une nouvelle hypothèque.

Rembourser en priorité le crédit le plus cher

Si vous disposez d’une épargne, un remboursement anticipé partiel du crédit au taux le plus élevé réduit le coût sans créer de nouveau contrat.

La médiation de dettes

Quand les dettes ne sont plus soutenables, la médiation de dettes est la voie adaptée, pas un nouveau crédit. Elle est réservée aux avocats, officiers ministériels, mandataires de justice et aux institutions publiques ou privées agréées (par exemple les services du CPAS ou des centres agréés), comme le prévoit le Livre VII (VII.147/31 pour le crédit hypothécaire). Un organisme qui vous facture une « médiation » sans être agréé agit hors du cadre légal. Le règlement collectif de dettes, devant le tribunal du travail, est l’étape judiciaire.

Les questions à poser avant de signer

1. Quel est le TAEG du nouveau crédit, comparé à celui de chaque crédit remboursé ?
2. Quel est le coût total du nouveau crédit, indemnités et frais compris, face au total restant à payer aujourd’hui ?
3. Le contrat est-il un crédit à la consommation ou un crédit hypothécaire, et une hypothèque sur votre logement est-elle exigée ?
4. Les ouvertures de crédit remboursées seront-elles clôturées ?
5. L’intermédiaire était-il déjà intervenu pour vos crédits actuels ?

Pour la mécanique d’un prêt à tempérament classique, consultez aussi notre fiche calculer la mensualité et le coût d’un prêt personnel.

Sources

• Code de droit économique, Livre VII, art. I.9 (53/1°, 53/2°, 54°), VII.65, VII.97, VII.114, VII.123, VII.147/12, VII.147/30 et VII.147/31, texte coordonné du Moniteur belge consulté le 24 septembre 2026. Présentation : SPF Économie, Livre VII.
• Exemple chiffré : calcul d’amortissement à mensualités constantes, hypothèses indiquées ci-dessus, vérifié le 24 septembre 2026.

Guide d’information générale : il ne constitue ni une offre de crédit ni un conseil personnalisé.