Une offre de crédit voiture à 0 % signifie que vous remboursez exactement le montant financé : pas d’intérêts, un TAEG de 0 %. Mais le vrai coût de l’achat se joue ailleurs : le prix de la voiture sans remise, les options ou assurances exigées, l’acompte et la durée souvent courte. Avant de signer, comparez toujours avec le prix que vous obtiendriez en payant sans ce financement.

Comment fonctionne une offre de crédit auto à 0 %

Ces offres sont proposées par le concessionnaire, généralement avec l’organisme de financement lié à la marque, pour un modèle et une période donnés. Le constructeur ou le vendeur prend à sa charge les intérêts que le prêteur aurait facturés. Pour le vendeur, c’est un outil de vente : il remplace souvent une remise sur le prix.

Concrètement, l’offre prend la forme d’un prêt à tempérament ou d’une vente à tempérament conclue au point de vente. Vous signez donc un vrai contrat de crédit : votre solvabilité est examinée et le prêteur consulte la Centrale des crédits aux particuliers de la BNB, comme pour tout autre crédit à la consommation.

Ce que le « 0 % » ne dit pas

Le Code de droit économique interdit au prêteur d’imposer la souscription d’un autre contrat auprès de lui ou d’un intermédiaire désigné pour obtenir le crédit (art. VII.87). Si une assurance est obligatoire pour obtenir le crédit et que son coût ne peut être déterminé à l’avance, la publicité doit le signaler avec le TAEG (art. VII.64, § 3). Demandez donc par écrit ce qui est réellement obligatoire et ce qui est optionnel.

Ce que la publicité doit vous montrer

Pour un crédit à la consommation, toute publicité qui cite un taux ou un chiffre de coût doit donner, à l’aide d’un exemple représentatif (art. VII.64, § 1er du Code de droit économique) :

• le taux débiteur et les frais compris dans le coût du crédit ;
• le montant du crédit et la durée du contrat ;
• le TAEG ;
• pour un délai de paiement lié à un bien précis, le prix au comptant et le montant de l’acompte ;
• le cas échéant, le montant total dû et les termes de paiement.

Elle doit aussi reprendre la mention « Attention, emprunter de l’argent coûte aussi de l’argent. » (art. VII.64, § 2). Une affiche « 0 % » sans exemple chiffré, ou dont l’exemple ne correspond pas à la voiture proposée, mérite des questions.

Comparer avec une remise et un prêt classique : exemple chiffré

La bonne comparaison se fait entre deux coûts totaux : le « 0 % » au prix proposé, et la voiture payée avec la remise obtenue sans ce financement, le solde étant financé par un prêt auto classique.

Hypothèses fictives, ce n’est pas une offre : montant à financer de 20 000 € sur 36 mois (acompte identique dans les deux cas, non repris). Formule « 0 % » : 36 mensualités de 555,56 €, soit 20 000 € remboursés. Formule alternative : remise obtenue sur le prix et solde financé par un prêt à un TAEG supposé de 7 %.

Avec une remise de 1 000 €, le prêt classique coûte 1 052,75 € de plus que le « 0 % ». Avec 2 000 €, il revient 55,29 € moins cher. Dans ces hypothèses, le point d’équilibre se situe vers une remise de 1 950 € ; il baisse à environ 1 430 € si le TAEG obtenu est de 5 %, et monte à environ 2 440 € à 9 %.

La règle pratique : demandez au vendeur le prix sans son financement, puis calculez les intérêts d’un prêt auto sur le solde. Si la remise est plus élevée que ces intérêts, le « 0 % » vous coûte plus cher. Pour la méthode complète de comparaison des prix (options, taxe de mise en circulation, frais), voyez notre guide comparer le prix des voitures neuves en Belgique.

Acheter à 0 % : les étapes

1. Obtenez un bon de commande chiffré sans financement : prix, remise, options, reprise éventuelle.
2. Demandez l’offre 0 % par écrit, avec l’exemple représentatif, l’acompte et la liste des services obligatoires.
3. Demandez au moins une offre de prêt auto ailleurs pour le solde, avec son TAEG et le montant total dû. Notre guide comparateur de prêt voiture détaille les critères.
4. Comparez les coûts totaux comme dans l’exemple ci-dessus, sur la même voiture et le même acompte.
5. Protégez le bon de commande : si vous financez via un prêteur externe, prévoyez une clause suspensive d’obtention du crédit, pour ne pas rester engagé si le prêt est refusé.
6. Relisez le contrat de crédit avant de signer : durée, mensualités, date de la première échéance.

Vos protections quand le crédit finance la voiture

• Droit de rétractation : 14 jours calendrier pour vous rétracter du contrat de crédit, sans devoir vous justifier (art. VII.83).
• Obligations à partir de la livraison : lorsque le contrat mentionne le bien financé ou que le montant est versé directement au vendeur, vos obligations ne prennent effet qu’à la livraison, et les intérêts ne courent qu’à partir de sa notification au prêteur (art. VII.91).
• Crédit lié : si la voiture n’est pas livrée ou n’est pas conforme et que votre recours contre le vendeur échoue, vous pouvez vous retourner contre le prêteur, aux conditions de l’art. VII.92 (mise en demeure recommandée du vendeur, puis versements sur un compte bloqué).
• Remboursement anticipé : possible à tout moment ; avec un taux de 0 %, il n’y a toutefois aucun intérêt à économiser.

Erreurs fréquentes

• Comparer une mensualité à 0 % avec une mensualité de prêt calculée sur un prix différent.
• Oublier de demander le prix sans financement du vendeur.
• Choisir une version plus chère uniquement parce qu’elle est éligible au 0 %.
• Accepter une assurance ou un contrat d’entretien présenté comme obligatoire sans le vérifier par écrit.
• Signer le bon de commande avant d’avoir obtenu un accord de crédit, sans clause suspensive.
• Choisir une durée trop courte pour son budget : une mensualité impayée coûte des frais et est enregistrée à la Centrale des crédits.

Si vous hésitez entre une voiture neuve et une voiture d’occasion, notre guide financement d’une voiture d’occasion présente les formules adaptées.

Obtenir une offre de prêt auto à comparer

Pour mettre une offre à 0 % en regard d’un prêt classique, vous pouvez simuler un prêt auto chez un prêteur partenaire. Il ne s’agit pas d’une offre à 0 % : c’est une alternative à comparer. Le lien ci-dessous est un lien commercial ; la simulation ne vaut pas acceptation et votre demande reste soumise à l’examen de votre situation financière.

Simuler un prêt auto

Attention, emprunter de l’argent coûte aussi de l’argent.

Argentaux est un site d’information : il n’octroie pas de crédit et n’est lié à aucun constructeur ni concessionnaire, hormis le partenaire commercial signalé ci-dessus.

Sources

Consultées le 24/09/2026 :

• Code de droit économique, livre VII, art. VII.64, VII.83, VII.87, VII.91 et VII.92 (version consolidée Justel, SPF Économie – Livre VII).
• Wikifin (FSMA) – Quel type d’emprunt choisir pour financer une voiture ? (mise à jour du 11/05/2026).
• Exemple chiffré : calcul Argentaux (mensualités constantes, taux mensuel équivalent au TAEG supposé), hypothèses fictives.