En Belgique, il n’existe pas « un » taux d’intérêt unique pour les crédits : chaque prêteur fixe ses propres taux, en fonction du marché, du type de crédit, du montant, de la durée et de votre profil. La loi encadre cependant ces taux. Pour le crédit à la consommation, le SPF Economie publie des TAEG maximaux légaux qu’aucun prêteur ne peut dépasser. Pour le crédit hypothécaire à taux variable, la hausse du taux est plafonnée. Ce guide explique comment lire un taux, qui le fixe et quelles limites s’appliquent.

Taux débiteur, TAEG, taux variable : de quoi parle-t-on ?

Plusieurs « taux » apparaissent dans une offre de crédit. Les confondre est la première source d’erreur.

Pour un crédit hypothécaire, Wikifin (FSMA) rappelle que le TAEG intègre aussi les frais de dossier, d’expertise et le coût des assurances solde restant dû et habitation, mais pas les honoraires du notaire ni les droits d’enregistrement. Le TAEG est donc toujours supérieur au taux débiteur, et il doit être calculé sur les conditions réellement proposées, pas sur un tarif général.

Qui fixe les taux d’intérêt en Belgique ?

Les prêteurs (banques et autres prêteurs agréés) fixent librement leurs taux, dans les limites légales. Trois éléments pèsent sur le taux qui vous est proposé :

1. Le niveau général des taux du marché : il influence le coût auquel les banques se financent. Les indices de référence utilisés par la loi belge suivent cette évolution (par exemple la moyenne des taux pratiqués entre banques ou le rendement des obligations d’État à 1, 2 ou 3 ans, selon le SPF Economie).
2. Le type de crédit et sa durée : prêt à tempérament, ouverture de crédit, crédit hypothécaire, taux fixe ou variable, durée courte ou longue.
3. Votre dossier : revenus, charges, crédits en cours enregistrés à la Centrale des crédits aux particuliers de la Banque nationale, apport personnel pour un achat immobilier. Le prêteur doit vérifier votre capacité de remboursement avant d’accorder un crédit.

Crédit à la consommation : les TAEG maximaux légaux

Le Code de droit économique (Livre VII, art. VII.94) charge le Roi de fixer des TAEG maximaux selon le type de crédit, le montant et, le cas échéant, la durée. Un prêteur ne peut pas vous proposer un TAEG supérieur au maximum applicable.

Comment ces maxima évoluent

• Les indices de référence sont réévalués en mars et en septembre de chaque année.
• Si un indice varie d’au moins 0,75 point de pourcentage par rapport au calcul précédent, le TAEG maximal du type de crédit concerné est adapté.
• Une baisse du maximum s’applique immédiatement aux contrats en cours à taux variable (art. VII.94 §3). Les contrats à taux fixe déjà signés ne sont pas modifiés.

La dernière adaptation annoncée

Selon le communiqué du SPF Economie du 27 novembre 2025, depuis le 1^er décembre 2025 :

• les TAEG maximaux des prêts à tempérament, ventes à tempérament et crédits-bails de plus de 5 000 € ont baissé de 1 point de pourcentage ;
• les maxima pour les montants inférieurs à 5 000 € sont restés inchangés ;
• les maxima des ouvertures de crédit (dont les cartes de crédit à remboursement étalé et le découvert sur compte à vue) sont restés inchangés.

Les nouveaux maxima ont été publiés au Moniteur belge du 8 octobre 2025. Le tableau complet et à jour des TAEG maximaux, par type de crédit et par montant, est publié sur la page « Tarifs maximaux » du SPF Economie : consultez-la avant de comparer une offre, car ces valeurs peuvent changer deux fois par an.

Taux variable sur un crédit à la consommation

Si votre contrat à mensualités constantes prévoit un taux débiteur variable, vous pouvez exiger, en cas d’adaptation du taux, de garder le même montant de mensualité en allongeant ou en raccourcissant la durée (art. VII.95 §3). Le prêteur doit vous informer de ce droit avant la signature.

Exemple : ce que change un point de taux

Exemple illustratif, pas une offre. Hypothèses : prêt à tempérament de 15 000 € remboursé en 60 mensualités constantes (60 mois est la durée maximale légale pour un montant de 10 001 à 15 000 €), sans frais, de sorte que le TAEG est égal au taux annuel ; taux mensuel actuariel équivalent au taux annuel.

Un point de TAEG en plus représente ici environ 6,62 € par mois et près de 397 € sur la durée totale. Sur un montant plus élevé ou une durée plus longue, l’écart grandit. C’est pourquoi il faut comparer les offres à montant et durée identiques, et toujours sur le TAEG.

Pour aller plus loin sur le coût réel d’un prêt personnel au-delà du taux affiché, lisez notre article prêt personnel le moins cher en Belgique.

Simuler un prêt personnel sur Express Finance

Lien commercial vers Expressfinance.be, intermédiaire en crédit. Une simulation ne constitue pas une offre ; l’octroi dépend de l’analyse de votre dossier par le prêteur.

Crédit hypothécaire : taux fixe ou variable et limites légales

Pour un crédit hypothécaire, la loi encadre strictement le taux variable (art. VII.143) :

• le taux doit pouvoir varier à la hausse comme à la baisse ;
• il ne peut changer qu’à l’issue de périodes d’au moins un an ;
• sa variation suit un indice de référence dont la liste et le calcul sont fixés par arrêté royal ;
• selon Wikifin, il peut au maximum doubler : un taux de départ de 2 % ne pourra pas dépasser 4 %. Certains prêteurs proposent un « cap » plus strict (par exemple +2 points).

Le taux fixe apporte une mensualité connue pour toute la durée ; le taux variable démarre généralement plus bas mais expose à une hausse lors des révisions. Pour choisir, comparez le TAEG et le coût total sur la fiche ESIS, document standardisé que le prêteur doit vous remettre avec une offre. Nos conseils détaillés pour négocier se trouvent dans l’article taux hypothécaire : ce que votre banquier ne met pas en avant.

Vous préparez un achat immobilier ? Vous pouvez demander une simulation de prêt hypothécaire sur Solucredit (lien commercial).

Comment comparer des taux sans vous tromper

1. Même montant, même durée, même type de taux : sinon les chiffres ne sont pas comparables.
2. Comparez le TAEG, pas le taux débiteur : un taux débiteur bas peut cacher des frais élevés.
3. Regardez le montant total à rembourser : pour un prêt à tempérament, le contrat doit mentionner « lu et approuvé pour … euros à rembourser ».
4. Demandez le document standardisé : fiche SECCI pour un crédit à la consommation, fiche ESIS pour un crédit hypothécaire.
5. Vérifiez que le prêteur est agréé : la liste des prêteurs et intermédiaires autorisés est publiée par la FSMA.
6. Pour une offre de crédit à la consommation, vérifiez que le TAEG ne dépasse pas le maximum légal publié par le SPF Economie.

Erreurs fréquentes

• Choisir un crédit sur la base d’un taux « à partir de » publicitaire, alors que le taux dépend de votre dossier.
• Allonger la durée pour baisser la mensualité sans regarder le coût total, qui augmente.
• Financer une dépense durable avec une ouverture de crédit ou un découvert sans comparer son TAEG et son maximum légal à ceux d’un prêt à tempérament.
• Oublier, pour un achat immobilier, les frais hors TAEG (notaire, droits d’enregistrement).
• Choisir un taux variable sans avoir calculé la mensualité en cas de hausse jusqu’au plafond prévu au contrat.

Pour une vue d’ensemble du crédit en Belgique, consultez aussi notre article crédit en Belgique : ce que votre banquier ne détaille pas toujours.

Attention, emprunter de l’argent coûte aussi de l’argent.

Sources

Consultées le 24/09/2026.

• SPF Economie, communiqué du 27 novembre 2025 : Nouvelle baisse des tarifs maximaux des crédits à la consommation
• SPF Economie : Tarifs maximaux (crédit à la consommation)
• Code de droit économique, Livre VII, art. VII.94, VII.95 et VII.143 : SPF Economie – Livre VII
• Wikifin (FSMA) : Taux fixe ou taux variable
• Wikifin (FSMA) : Comparer les crédits hypothécaires : prospectus, ESIS, TAEG
• Wikifin (FSMA) : Le prêt à tempérament (durées maximales)
• Wikifin (FSMA) : De quelle protection bénéficie l’emprunteur ?