Qu’est-ce qu’un courtier en crédit ?

Un courtier en crédit met en relation une personne qui cherche un financement et des prêteurs (banques ou sociétés de crédit). Il compare des offres, aide à constituer la demande et la transmet au prêteur choisi. Il ne prête pas lui-même : la décision d’accorder le crédit et le contrat restent ceux du prêteur.

Le Code de droit économique (article I.9, 35° à 37°) distingue trois notions :

• Intermédiaire de crédit : personne qui, sans être prêteur, exerce contre rémunération des activités d’intermédiation en crédit.
• Agent lié : intermédiaire qui agit pour le compte et sous la responsabilité entière d’un seul prêteur (ou de prêteurs d’un même groupe).
• Courtier de crédit : intermédiaire qui n’est tenu par aucun contrat d’agence exclusive ni par aucun engagement de placer tout ou partie de sa production chez un ou plusieurs prêteurs.

Courtier, agent lié ou prêteur : les différences

Un courtier ne compare pas forcément « tout le marché » : il travaille avec les prêteurs qui acceptent ses demandes. Demandez-lui lesquels.

Inscription à la FSMA : une obligation

Nul ne peut se présenter comme intermédiaire en crédit (ou courtier, agent lié…) sans être inscrit au préalable au registre tenu par la FSMA (art. VII.180 pour le crédit hypothécaire, VII.184 pour le crédit à la consommation). Le registre public précise notamment :

• la catégorie d’inscription (courtier de crédit, agent lié, agent à titre accessoire ou sous-agent) ;
• la date d’inscription et, le cas échéant, de radiation ;
• pour un agent lié, le nom du ou des prêteurs auxquels il est lié.

Un intermédiaire ne peut être inscrit que dans une seule catégorie. Il ne peut travailler qu’avec des prêteurs agréés ou enregistrés, et un courtier doit exercer sous sa propre dénomination (art. VII.112 et VII.147/29).

Qui paie le courtier ?

La règle est nette : l’intermédiaire de crédit ne peut recevoir, directement ou indirectement, aucune rémunération du consommateur qui a sollicité son intervention (art. VII.114 § 1er pour le crédit à la consommation, VII.147/30 § 1er pour le crédit hypothécaire). Des « frais de dossier » ou « d’étude » réclamés par le courtier lui-même sont donc un signal d’alerte.

Le courtier est rémunéré par le prêteur, par une commission :

• due seulement si le contrat de crédit est valablement conclu ;
• versée de manière échelonnée pour au moins la moitié, selon la nature et la durée du crédit ;
• non due si le même intermédiaire est intervenu pour un crédit et pour le nouveau crédit qui le rembourse entièrement, sauf baisse significative du TAEG (art. VII.114 § 4 et VII.147/30 § 4). Cette règle vise directement les regroupements et refinancements répétés.

Pour le crédit hypothécaire, l’intermédiaire doit signaler l’existence de commissions et leur montant quand il est connu (sinon, le montant réel figure plus tard dans la fiche ESIS). Sur demande, un courtier doit vous communiquer les niveaux de commission des différents prêteurs dont il vous propose les crédits (art. VII.128 § 2).

Ce que le courtier doit faire pour vous

• S’identifier : indiquer sa qualité de courtier ou d’agent lié dans sa publicité et ses documents (art. VII.73). En crédit hypothécaire, il remet avant l’intermédiation, sur support durable, son identité, son adresse, son registre et son numéro, ses liens éventuels avec des prêteurs et la procédure de plainte (art. VII.128 § 1er).
• Expliquer : fournir des explications adéquates sur le crédit proposé, ses caractéristiques et les conséquences d’un défaut de paiement (art. VII.74 et VII.129).
• Conseiller : rechercher le type et le montant de crédit les mieux adaptés à votre situation financière et au but du crédit (art. VII.75).
• Ne pas pousser un crédit intenable : il ne peut pas introduire une demande s’il estime que vous ne pourrez manifestement pas rembourser, ni fractionner une demande, et il doit signaler aux prêteurs les autres crédits demandés pour vous au cours des deux derniers mois (art. VII.113 et VII.147/29).

Quand un courtier est-il utile ?

• Vous voulez comparer plusieurs prêteurs sans démarcher chaque banque vous-même.
• Votre dossier sort du cadre standard (revenus d’indépendant, achat à plusieurs, crédit hypothécaire avec travaux) et un accompagnement pour réunir les pièces vous fait gagner du temps.
• Vous voulez comprendre l’effet de la durée ou de l’apport sur le coût total avant de signer.

Il l’est moins si vous avez déjà une offre claire de votre banque et que vous savez la comparer vous-même au TAEG (voir notre guide sur le TAEG et les taux en Belgique). Dans tous les cas, un courtier ne peut pas garantir l’acceptation : la décision appartient au prêteur, après examen de votre solvabilité.

Comment vérifier un courtier en 4 étapes

1. Relevez le nom exact de la société et son numéro d’entreprise (mentions légales, documents reçus).
2. Cherchez-le dans la fonction « Vérifiez votre fournisseur » de la FSMA : inscription, catégorie (courtier ou agent lié), type de crédit couvert.
3. Vérifiez qu’aucune mise en garde de la FSMA ne le vise, et que le site ou l’adresse e-mail correspondent bien à la société inscrite (les usurpations de noms de sociétés existantes sont fréquentes).
4. Refusez tout paiement préalable : frais de dossier, « assurance », « garantie » ou « frais de notaire » à verser avant le déblocage du crédit.

Un exemple de vérification appliquée à un courtier précis : Krefima, ce qu’il faut savoir avant de passer par ce courtier. Pour les demandes faites sur internet, voir aussi les étapes d’une demande de crédit en ligne.

Erreurs fréquentes

• Croire qu’un courtier est neutre par nature : il est payé par les prêteurs. Demandez avec quels prêteurs il travaille et, en crédit hypothécaire, le niveau des commissions.
• Confondre agent lié et courtier : l’agent d’une banque ne vous proposera que les produits de celle-ci.
• Multiplier les intermédiaires pour un même projet : chaque demande est signalée aux prêteurs et peut compliquer l’analyse de votre dossier.
• Signer sans relire l’offre du prêteur : le TAEG, la durée, les assurances et le coût total figurent dans les documents précontractuels (fiche SECCI pour un crédit à la consommation, ESIS pour un crédit hypothécaire).
• Payer pour « débloquer » un crédit : c’est interdit pour un intermédiaire et typique des arnaques au faux crédit.

Comparer une offre de crédit hypothécaire

Si votre projet est un achat immobilier, vous pouvez demander une proposition de crédit hypothécaire via le lien ci-dessous. Il s’agit d’un lien commercial vers un site partenaire, pas d’une comparaison neutre du marché : la décision d’octroi reste celle du prêteur et comparez toujours l’offre reçue au TAEG.

Demander une offre hypothécaire

Sources

• Code de droit économique, art. I.9 (35° à 37°), VII.73 à VII.75, VII.112 à VII.114, VII.128, VII.129, VII.147/29, VII.147/30, VII.180, VII.184 et VII.185 (texte consolidé Moniteur belge, consulté le 24/09/2026).
• FSMA, « Vérifiez votre fournisseur » (consulté le 24/09/2026).