Quelle assurance voulez-vous simuler ?

Les comparateurs et simulateurs belges les plus visibles portent sur l’assurance auto. Mais la même démarche s’applique à d’autres contrats, notamment ceux qu’un prêteur demande lors d’un crédit. Le tableau ci-dessous résume leur statut.

Simulation d’assurance auto : ce que le simulateur vous demande

Un simulateur reprend les critères que l’assureur utilise pour fixer la prime. Pour la RC auto, Wikifin (le site d’éducation financière de la FSMA) cite notamment :

• les accidents que vous avez eus au cours des cinq dernières années et votre degré bonus-malus ;
• l’usage du véhicule : privé, trajets domicile-travail ou professionnel ;
• l’âge du conducteur ;
• le kilométrage annuel ;
• le type de véhicule, sa marque, son modèle, son année de construction et sa puissance ;
• votre lieu de résidence.

Pour l’omnium, s’ajoutent la valeur catalogue du véhicule et de ses options (qui n’est pas le prix que vous avez payé : remises et conditions salon n’en font pas partie), le mode d’indemnisation en cas de perte totale et le montant de la franchise.

Préparez donc votre carte grise ou la fiche technique, la date d’obtention du permis de chaque conducteur et l’historique de vos sinistres (votre assureur actuel peut vous délivrer une attestation de sinistralité).

Pourquoi deux simulations donnent deux primes différentes

Chaque assureur a ses propres critères

Il n’existe plus de système de bonus-malus uniforme en Belgique : chaque assureur définit le sien. Un même conducteur peut donc être bien classé chez l’un et moins bien chez l’autre. Wikifin conseille de demander à l’assureur comment il calcule la prime et de consulter les critères de segmentation qu’il publie sur son site.

Les garanties ne sont pas identiques

La RC auto couvre les dommages causés à autrui, pas vos propres blessures ni les dégâts à votre véhicule. Une offre « tout compris » peut inclure une omnium, une assistance ou une protection juridique qu’une autre offre ne contient pas. Comparer deux primes sans comparer leur contenu n’a pas de sens.

La franchise et le mode d’indemnisation

En omnium, une franchise plus élevée réduit en général la prime mais augmente ce qui reste à votre charge en cas de sinistre. Le calcul de l’indemnité en cas de perte totale (valeur réelle ou valeur convenue, amortissement) change aussi fortement ce que vous recevrez.

Les formules au kilomètre

Si vous roulez peu, certaines offres calculent la RC auto selon un plafond de kilomètres ou le kilométrage réel. Estimez-le honnêtement, vacances comprises : un dépassement peut coûter un supplément, et l’assureur peut demander un boîtier de suivi.

Comparer vos simulations en 5 étapes

1. Fixez votre besoin : RC seule, mini-omnium ou omnium, selon l’âge et la valeur du véhicule et ce que vous pourriez payer vous-même après un accident.
2. Encodez le même profil partout : conducteur principal, conducteurs occasionnels, usage, kilométrage, adresse. Une réponse inexacte peut compliquer l’indemnisation.
3. Alignez les options : même franchise, même assistance, même protection juridique, même formule d’indemnisation.
4. Comparez la prime annuelle taxes comprises et le fractionnement éventuel (paiement mensuel ou annuel).
5. Lisez les conditions avant de signer : exclusions, conducteurs couverts, délai et modalités de résiliation prévus au contrat.

Refusé ou prime très élevée : le Bureau de tarification RC auto

La RC auto étant obligatoire, un Bureau de tarification fixe la prime et les conditions des conducteurs qui ne trouvent pas d’assurance sur le marché, ou seulement à un prix très élevé.

• Qui peut s’y adresser : toute personne obligée de souscrire une RC auto et à qui au moins trois assureurs refusent la couverture ou proposent une prime ou une franchise supérieure au seuil légal.
• Preuve : chaque assureur doit confirmer le refus ou la proposition par écrit. Les refus et propositions de plus de deux mois ne sont pas pris en compte.
• Démarche : via votre courtier, agent ou assureur habituel, ou directement auprès du Fonds commun de garantie belge qui gère le Bureau.
• Décision : la prime définitive est fixée dans le mois qui suit la réception d’une demande complète et vous est communiquée dans les huit jours.
• Vous restez libre : vous n’êtes pas obligé d’accepter la proposition si un assureur du marché vous offre mieux.

Le Bureau confie la gestion des contrats à trois assureurs désignés (AG Insurance, AXA Belgium, Ethias), qui couvrent le conducteur pendant un an.

Simuler une assurance solde restant dû pour un crédit hypothécaire

L’assurance solde restant dû rembourse tout ou partie du capital restant si l’emprunteur décède avant la fin du crédit. Pour un crédit hypothécaire, le prêteur demande cette assurance ainsi qu’une assurance habitation.

Ce qui fait varier la prime

• le montant emprunté et la durée du remboursement ;
• votre âge au moment du prêt ;
• votre état de santé : l’assureur demande une déclaration médicale et parfois un examen.

La prime peut être payée en une fois ou étalée sur plusieurs années.

Le libre choix de l’assureur

Le Code de droit économique interdit au prêteur de vous obliger à souscrire l’assurance auprès d’un assureur qu’il désigne (articles VII.146 et VII.147). Il doit accepter une assurance équivalente souscrite ailleurs, dans les conditions prévues par la loi.

Le prêteur peut en revanche vous accorder une réduction de taux si vous prenez aussi son assurance. Comparez alors le coût total, pas seulement le taux.

Exemple : que vaut une réduction de taux de 0,10 point ?

Hypothèses purement illustratives, sans lien avec une offre réelle : 200 000 € empruntés sur 20 ans, mensualités constantes, taux annuel de 3,50 % sans l’assurance du prêteur et de 3,40 % avec elle.

La réduction vaut environ 9,91 € par mois, soit près de 2 378 € sur la durée totale. Si l’assurance du prêteur coûte plus de 2 378 € de plus que celle d’un autre assureur, sur toute la durée, l’offre groupée est moins intéressante. L’avantage diminue aussi si vous remboursez ou refinancez le crédit plus tôt. Pour situer le taux proposé, voyez notre page sur le taux hypothécaire fixe ou variable.

Refus ou surprime pour raison de santé

Pour un crédit hypothécaire destiné à votre habitation familiale unique, vous pouvez saisir gratuitement le Bureau du suivi de la tarification si l’assureur refuse de vous couvrir pour raison de santé ou demande une surprime supérieure à 75 % de la prime de base. Le Bureau vérifie si ce refus ou cette surprime se justifie. S’il rend un avis, l’assureur qui décide ensuite de vous assurer doit le suivre.

Et pour un crédit à la consommation ?

L’assurance solde restant dû n’est pas obligatoire et vous choisissez librement l’assureur. Le prêteur doit vous communiquer le TAEG avec et sans assurance, ce qui permet de mesurer son coût. Wikifin recommande de vérifier son utilité, surtout pour un petit montant sur une courte durée.

En cas de litige avec l’assureur

1. Contactez d’abord votre intermédiaire ou votre assureur, puis son service des plaintes (coordonnées généralement dans le contrat).
2. Si la réponse ne vous satisfait pas, adressez-vous à l’Ombudsman des Assurances, service de médiation des litiges en assurance. La plainte se fait par écrit (formulaire en ligne ou courrier) avec une description des faits, les coordonnées de l’assureur et la référence du dossier.
3. En dernier recours, la voie judiciaire reste possible ; vérifiez si vous disposez d’une assurance protection juridique.

Avant de signer avec un courtier ou un agent, vous pouvez aussi vérifier son inscription auprès de la FSMA, qui contrôle les intermédiaires d’assurance.

Erreurs fréquentes

• Comparer une RC seule avec une offre qui inclut une omnium.
• Déclarer un conducteur principal ou un kilométrage inexact pour obtenir une prime plus basse.
• Assurer en omnium un véhicule dont la valeur ne justifie plus la prime, ou oublier la franchise dans le calcul.
• Accepter l’assurance solde restant dû du prêteur sans demander d’autres devis.
• Abandonner après un refus d’assurance auto ou de solde restant dû, alors qu’un Bureau peut être saisi.

Vous financez un véhicule ou un logement ?

L’assurance fait partie du coût d’usage : intégrez la prime simulée à votre budget avant de choisir la mensualité. Pour une voiture d’occasion, notre guide sur le financement d’une voiture d’occasion détaille la durée et les vérifications. Si vous hésitez avec une formule de location avec option d’achat, voyez notre page sur le leasing financier et lisez ce qu’elle prévoit en matière d’assurance du véhicule.

Sources

• Wikifin (FSMA), Qu’est-ce qu’une assurance RC Auto ?, mise à jour du 24 avril 2026, consultée le 24 septembre 2026.
• Wikifin, Comment la prime d’une RC Auto est-elle calculée ? et Qu’est-ce que le bonus malus ?, mises à jour du 8 juin 2026, consultées le 24 septembre 2026.
• Wikifin, Comment la prime de votre omnium est-elle calculée ? (8 juin 2026) et L’assurance au kilomètre (17 avril 2026), consultées le 24 septembre 2026.
• Bureau de tarification RC Auto, mission et FAQ, consultées le 24 septembre 2026.
• Wikifin, Quelles assurances devez-vous souscrire dans le cadre d’un crédit hypothécaire ? (6 février 2026) et Qu’est-ce que l’assurance solde restant dû ? (7 novembre 2025), consultées le 24 septembre 2026.
• Wikifin, Assurance solde restant dû et crédit à la consommation, mise à jour du 16 février 2026, consultée le 24 septembre 2026.
• Code de droit économique, Livre VII, articles VII.146 et VII.147 (texte consulté via Credit2Consumer) le 24 septembre 2026.
• Bureau du suivi de la tarification, consulté le 24 septembre 2026.
• Ombudsman des Assurances et Wikifin, À qui vous adresser en cas de litige avec votre assureur ? (23 janvier 2026), consultés le 24 septembre 2026.

Cette page est un guide d’information générale : elle ne constitue ni une offre ni un conseil en assurance, et ne recommande aucun assureur en particulier.